Heb jij als ondernemer al iets geregeld voor je arbeidsongeschiktheid?

Als je in loondienst ziek wordt dan kun je je ziek melden bij je werkgever en vaak krijg je (na eventuele wachtdagen) je loon gewoon doorbetaald. En mocht je echt langdurig ziek zijn daar zijn daar ook zaken voor geregeld. Als ondernemer is dat heel anders. Daar is niks automatisch geregeld. Heb je niks geregeld dan krijg je ook niks doorbetaald bij ziekte. Laat staan dat er wat geregeld is voor het werk dat je niet voor klanten kunt doen. Een best fors risico dus. In dit artikel vertel ik je meer over welke mogelijkheden er voor jou als ondernemer zijn om wat te regelen voor ziekte.

Wanneer moet ik wat doen qua arbeidsongeschiktheid?

We denken natuurlijk vaak ‘oh dat komt wel goed, ik raak niet ziek’. En als je ziek wordt denk je dat je wel vanaf de bank of bed de zaken voor je klanten kunt regelen. Dat blijkt ook uit de cijfers want minder dan 25 % van de ZZP’ers heeft een arbeidsongeschiktheidsverzekering (Bron CBS). En zelfs minder dan 9% van de vrouwelijk ondernemers! Maar het is heel belangrijk om wel goed stil te staan bij de risico’s die je als ondernemer loopt als je écht arbeidsongeschikt raakt. Daarom raadt ik je aan om na te denken over de volgende vragen.

Stel je het volgende voor: je raakt arbeidsongeschikt en je kunt ECHT (even) niks qua werk doen. Denk dan over de volgende vragen na:

  • Hoeveel heb je minimaal netto per maand nodig?
  • Hoeveel komt er binnen als je niet kunt werken?
  • Heb je iets van een verzekering hiervoor?
  • Hoeveel buffer heb je zakelijk en hoeveel maanden kun je hiermee overbruggen?
  • Hoeveel spaargeld heb je om hiervoor in te zetten en hoeveel maanden kun je hiermee overbruggen?

Door deze vragen te beantwoorden krijg je beter zicht op hoelang je zelf een arbeidsongeschiktheid kunt dekken.

Wat kunnen de gevolgen zijn?

Stel je bent langdurig ziek en je kunt echt geen werk verrichten dan kan het heel erg snel gaan. Stel je hebt €2.000,- netto per maand nodig om al je maandelijkse kosten te kunnen betalen. Dan kost een half jaar ziek zijn je al gauw €12.000,-. €12.000,- die je zelf ergens vandaan moet halen want als ondernemer maak je geen aanspraak op een uitkering. Uit cijfers blijkt dat 40% van de ondernemers helemaal NIKS heeft geregeld voor arbeidsongeschiktheid en dus ook geen geld voor achter de hand heeft. De grootste reden die hiervoor wordt gegevens is dat men er geen geld voor heeft. Mocht je dan ziek worden dan heb je dus wel echt een heel groot probleem. Laat staan als je (laten we het niet hopen) écht langdurig ziekt wordt. Dan kost ziek zijn je na 2 jaar al €48.000,-. Bedragen die niet opwegen tegen de kosten van wél iets regelen. Laat staan de rust die het geeft.

Iets anders om bewust van te zijn is dat het verstandig is om als je een AOV overweegt deze te nemen als je nog geen ziekte verleden hebt. Want helaas werkt het zo dat als je een ziekteverleden hebt het zo kan zijn dat je geweigerd wordt of dat je een forse opslag moet betalen. Zonde geld. En helaas gebeurd dit vaker dan dat je denkt.

Welke mogelijkheden zijn er?

Als ondernemer hebt je verschillende manieren waarop je ziek zijn zou kunnen bekostigen:

  • Zelf een buffer opbouwen.
  • Je spaargeld gebruiken.
  • Ervoor beleggen.
  • Een AOV afsluiten.
  • Vangnetverzekering voor startende ZZP-ers.
  • Verzekering sluiten bij een branche organisatie.
  • Verzekering afsluiten bij het UWV.
  • Deelnemen aan een broodfonds.
  • Ervoor kiezen je lijfrente te laten uitkeren bij langdurig ziek (voor lijfrente zie blog pensioen)
  • Een combinatie maken van een van deze mogelijkheden.

Maar een Arbeidsongeschiktheidsverzekering is toch heel duur?

Met regelmaat hoor ik de opmerking dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering heel erg duur is. Nu is het zo dat je heel veel vormen en smaken hebt van verzekeringen. Ook kun je kiezen om bijvoorbeeld een verzekering af te sluiten die maar een deel van wat je nu verdiend uitkeerd en / of om dit pas te doen na een langere ziekteperiode. Dit heeft enorm veel invloed op de kosten van een AOV. Ik raadt je daarom echt aan om je te verdiepen in de mogelijkheden en na te denken over een goede oplossing voor jouw situatie als dat nodig is.

Wil je alles weten over bovenstaande opties, de mogelijkheden hoe je je voor AO kunt verzekeren zonder dat het meteen honderden euro’s per maand kost en wil je weten wat andere ondernemers doen?

Op maandag 22 februari a.s. geef ik weer een Masterclass over Ondernemen & Pensioen / AO. Daarin ga ik je in max. 90 minuten alles uitleggen over deze opties en alles over hoe je als ondernemer pensioen kunt opbouwen. En is er ruimte voor al je vragen. Meld je aan voor mijn stoomcursus pensioen & AO voor ondernemers.

Wellicht vind je deze artikelen ook interessant?

Een omzetdoel. Je hoort en leest er veel over. Een ton draaien, dat is ook zoiets wat vaak gezegd wordt. Als ondernemer wil je kunnen sturen op je resultaten en weten of je financieel de goede kant op gaat. Daarom zijn je sales / omzetdoelen zo belangrijk; je wil toch
Lees meer