Wat kan ik doen om pensioen op te bouwen als zzp'er of ondernemer?
Hoe kom jij rond als je later oud bent?
Je pensioen lijkt nog ver weg en daardoor is het makkelijk om het hierover na te denken uit te stellen. Maar als je niet op tijd iets regelt, dan heb je als ondernemer enkel recht op je AOW plus misschien kleine hoeveelheid opgebouwd pensioen vanuit loondienst. Red jij het na je pensioen met €992,- (indien samenwonend) of €1.459,- netto per maand (alleenstaand) (Bron SVB)?
Een goed pensioen is ook voor ondernemers binnen handbereik. Daarom leg ik je in dit artikel uit welke mogelijkheden je als ondernemer hebt om een goed pensioen op te bouwen en waar je allemaal over na moet denken. Dit artikel is (zoals al onze artikelen) heel bewust niet in samenwerking gemaakt met pensioen partijen o.i.d. omdat wij zo kwalitatief en objectief mogelijke artikelen willen schrijven zonder commercieel belang van derden.
Hoe weet je of je extra pensioen moet gaan opbouwen?
Als ondernemer bouw je, naast je AOW, niet automatisch pensioen op zoals de meeste werknemers in loondienst dat wel doen. Wat er vanuit de overheid en je eventuele voorgaande werkgevers wel voor je is opgebouwd, kun je checken via www.mijnpensioenoverzicht.nl. Hier kun je precies zien wat er bruto aan je wordt uitgekeerd op de nu geldende pensioengerechtigde leeftijd. Zekerheid óf je daadwerkelijk dan ook met pensioen gaat, is er natuurlijk niet, want in de afgelopen jaren is de pensioenleeftijd omhoog gegaan naar 67 jaar. En dit kan wellicht nog wel meer stijgen.
Om te kunnen bepalen of je wat extra’s wilt doen voor je pensioen, hoef je je glazen bol er niet voor bij te pakken. Ik adviseer altijd om eerst de volgende vragen te beantwoorden:
- Op welke leeftijd wil je stoppen met werken?
- Wat is je beeld bij je situatie dan?
- Welk maandbedrag denk je dan nodig te hebben?
- Welk bedrag krijg je vanuit de overheid? (Check de site)
- Heb je al wat opgebouwd? (Check dit op de site)
- Welk bedrag heb je dan extra nodig / kom je tekort?
- Op welke manier wil je dit bedrag verkrijgen?
Met de antwoorden op deze vragen weet je óf je wat extra’s moet gaan doen voor je pensioen. En dan kun je gaan nadenken hoe je dat wilt gaan doen.
Deze vragen zijn eigenlijk voor een werknemer ook belangrijk, want ook als werknemer kan het zijn dat wat je hebt opgebouwd, niet voldoende is voor jouw wensen.
Welke mogelijkheden zijn er om te werken aan je pensioen of eerdere financiële vrijheid?
De mogelijkheden die er zijn om, naast AOW & regulier pensioen, een aanvullend pensioen op te bouwen, worden door de overheid heel mooi ‘derde pijler’ genoemd. Dat is eigenlijk alles waar je als werknemer of ondernemer voor kiest om extra pensioen mee op te bouwen.
De meest voorkomende mogelijkheden licht ik graag kort toe:
- Lijfrente/banksparen. Als IB-ondernemer, DGA, werkgever en werknemer kun je hiermee aan je eigen vrijwillige pensioenopbouw werken. Je stort geld in een lijfrente of bankspaarproduct voor je pensioen. Dit is voor ondernemers (vaak) fiscaal aftrekbaar. Lijfrente is een beleggingsproduct en banksparen een spaarproduct. Vanuit de pot geld die je hiermee opbouwt, keer je na je pensioenleeftijd geld uit waarover je dán pas belasting betaalt. Voor ondernemers kan dit fiscaal gunstig zijn (let op de voorwaarden hiervoor). De info hierover van de Belastingdienst vindt je hier.
- ZZP-Pensioenfondsen. Eigenlijk is dit hetzelfde als de lijfrente die ik hierboven beschreef, alleen dan zit je in een collectief met andere ondernemers. Dit brengt vaak lagere kosten met zich mee.
- Verkopen van je bedrijf. Dit is een manier om in een keer veel geld vrij te maken voor je pensioen.
- Hypotheek aflossen. Je hoort het ondernemers vaak zeggen: “Mijn huis is mijn pensioen.” Maar ik hoor weer van veel andere ondernemers dat ze niet precies weten hoe dit werkt. Als je een hypotheek hebt afgesloten en deze hebt afgelost, kan dat bedrag deels voor je pensioen zorgen.
- Je woonlasten zijn veel lager, omdat je geen hypotheekrente meer hoeft te betalen. Dus heb je elke maand minder geld nodig.
- Geld dat vrijkomt door het aflossen, kan je weer gebruiken voor andere investeringsmogelijkheden. Dat is dus weer geld voor je pensioen en daarmee heb je meer financiële vrijheid.
- Bij verkoop van je huidige woning kun je ervoor kiezen om kleiner te gaan wonen. Dat kan je overwaarde opleveren.
Verder is het een mooi winstpunt dat je maandlasten na het aflossen meteen in de maand erna dalen, dus dat levert je per direct al meer financiële vrijheid op in plaats van dat je moet wachten tot na je pensioen (duurt lang… ). Let wel altijd goed op de voorwaarden van je hypotheek m.b.t. of en hoeveel je boetevrij mag aflossen.
Sparen
In Nederland zijn wij echte spaarders. Je kunt er vaak makkelijk bij, wat een groot voordeel (maar ook gevaarlijk) is. Daarbij is momenteel de rente laag, dus die levert je niks op. Let ook op of je privé of zakelijk spaart in verband met de vermogensrendementsheffing! Vermogensrendementsheffing is de belasting die je betaald over je vermogen dat boven een specifiek bedrag uitkomt (in 2022 is dit bedrag als alleenstaande €50.651,-)
Beleggen
Beleggen is echt iets voor de langere termijn, mede vanwege het rente-op-rente- effect. En van beleggen wordt vaak gezegd dat hoe eerder je begint, hoe hoger het rendement is. Let op! Aan beleggen zitten risico’s. Verdiep je dus goed voordat je hier zomaar aan begint.
Investeren (in onroerend goed)
Investeren in stenen wordt steeds populairder. Zo kun je investeren in een (tweede) koopwoning, een zakelijk pand, maar ook in bedrijven en crowdfund-acties.
Blijven Werken
En last but not least: je kunt natuurlijk ook gewoon Blijven Werken. Hou er wel rekening mee dat je, hoe graag je wellicht ook wil doorwerken, dit misschien fysiek gezien op een gegeven moment niet meer kan. Het is dus niet een hele veilige optie om nu al rekening mee te houden. Wellicht moet je zelfs wel nog eerder stoppen met werken als het tegenzit.
Zoveel opties! Wat nu?
Zoals je ziet, zijn er best wat mogelijkheden om te werken aan meer pensioen. Ik raad je aan echt de tijd te nemen om de vragen die ik eerder in het artikel gesteld heb, voor jezelf te beantwoorden. Constateer je dat je het niet gaat redden als je kijkt naar de bedragen die je op de website van Mijn Pensioen Overzicht ziet en de bedragen die jij al opgebouwd hebt (bijvoorbeeld apart gezet spaargeld)? Dan adviseer ik je toch echt om te starten met het opbouwen van extra pensioen. Verdiep je in de opties en reken door wat je nodig hebt. Kan dit nog niet? Begin dan toch klein. Al is het maar 50 euro die je per maand apart zet, iets is altijd beter dan niets. En neem het vanaf nu mee in je omzetdoelen. (Meer over het bereken van je omzetdoel lees je hier.)
Wil je alles weten over bovenstaande opties, de voor- en nadelen van alle opties en wat andere ondernemers doen?
In mijn online workshop Pensioen & AO voor ondernemers ga ik je alles leren over deze opties, neem je mee het stappenplan voor het opbouwen van je pensioen en zorg dat je weet wat je moet gaan doen. Zodat je erna ook écht wat geregeld hebt.
Wil jij voortaan de nieuwste e-books & blogs in je mail ontvangen? Laat hier je e-mailadres achter.